كيف يعمل السداد المبكر للقرض

عندما تسدد قسطاً، تُحتسب الفائدة الشهرية على الرصيد المتبقي أولاً، ثم يذهب الباقي إلى أصل الدين. الدفعة الإضافية تُضاف إلى هذا الباقي فتخفض أصل الدين مباشرة، أي تخفض الرصيد الذي تُحسب عليه الفائدة في الأشهر التالية. هذا هو جوهر السداد المبكر: كل دفعة إضافية تقلل الأساس الذي تنمو عليه الفائدة، فتنخفض الفائدة في كل شهر لاحق.

لأن الفائدة تُحتسب على الرصيد المتبقي، فإن إنقاص الرصيد مبكراً له أثر تراكمي: تدفع فائدة أقل هذا الشهر، فيبقى من رصيدك أقل مما لو لم تدفع، فتكون الفائدة الشهر القادم أقل أيضاً. هذا الأثر يتراكم شهراً بعد شهر حتى النهاية. لهذا، الدفعات الإضافية في السنوات الأولى من القرض توفر فائدة أكثر من دفعات مماثلة قرب نهاية المدة، لأن الرصيد الذي تقلصه ما زال كبيراً.

لنأخذ مثالاً مطابقاً لقيم الحاسبة: قرض بقيمة 20,000 دينار بفائدة 6% سنوياً ولمدة 5 سنوات، مع دفعة إضافية شهرية 100 دينار. القسط الشهري الأساسي ≈ 386.66 دينار والمدة الأساسية 60 شهراً. مع الدفعة الإضافية تقصر المدة إلى نحو 54 شهراً وتوفر فائدة تزيد على 500 دينار، بأثر لا يظهر لو اقتصرت على القسط الأساسي.

على قرض بدون فائدة لن توفر فائدة، لكن مدة السداد ستقصر ببساطة. وإذا كان لدى المُقرِض رسوم سداد مبكر فقد تلتهم جزءاً من الوفورات، خاصة إذا كانت رسوماً ثابتة كبيرة. قارن دائماً الوفورات المتوقعة مع الرسوم، واستشر المُقرِض بشأن سياسة السداد المبكر قبل الالتزام بدفعات إضافية.

تفترض الحاسبة فائدة ثابتة ودفعة إضافية ثابتة شهرياً تُدفع بجانب القسط الأساسي، وأن الرصيد يُخفَّض بعد احتساب الفائدة الشهرية. النتائج تقديرية وقد تختلف عن كشف المُقرِض بسبب رسوم السداد المبكر أو تغير سعر الفائدة. استخدم النتيجة كمقدّرة للتخطيط، وتحقق من شروط عقدك الفعلية.